“扎堆還房貸”、“提前還房貸難”、“排隊(duì)3個(gè)月也要還”，最近熱議不斷。進(jìn)入到2023年之后，沒想到銀行先迎來(lái)了報(bào)復(fù)性的提前還房貸的申請(qǐng)熱潮。那么扎堆還房貸理性嗎？決策對(duì)嗎？如何去緩解呢？其實(shí)各方意見不一，但是其中的深層也是越辯論越清楚。

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最少在當(dāng)下，就是最佳的正確抉擇

對(duì)于絕大多數(shù)普通家庭來(lái)說，現(xiàn)在存量房貸利率與存款利率相差巨大，在這種情況下提前還貸真的是一個(gè)劃算的行為。曾經(jīng)有一位在銀行排隊(duì)等待提前還貸辦手續(xù)的民眾講“感覺等待到每一天，自己都是在虧錢”，確實(shí)他們是在虧錢啊。

大多數(shù)普通民眾家庭，手頭有了一部分閑錢，能去干什么呢？如果身負(fù)巨額的房貸，消費(fèi)肯定是不敢放肆消費(fèi)。那么只有去做投資和理財(cái)，去年銀行和基金公司的理財(cái)產(chǎn)品以及基金，表現(xiàn)非常之差，確實(shí)已經(jīng)傷了太多理財(cái)人的心了。R1、R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品都能損失本金。民眾理財(cái)?shù)呐d趣度大減，那么只能回歸于國(guó)債以及存款了。

但是國(guó)家和存款的利率持續(xù)下跌，這都是下降了第4年了，而且未來(lái)還有可能繼續(xù)下調(diào)。但是其他的各種投資，包括股票投資等等，如果沒有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)入市虧損的可能性比較大。確實(shí)自己手中的閑錢可投放的用途不多。

但是看一看他每月需要?dú)w還的房貸利率，在前5年基本上都是在5%以上，甚至還有在6%以上，而現(xiàn)在銀行存款基本上不會(huì)超過2.5%，這差距可是高達(dá)一倍乃至兩倍以上，提前還款是不是變成最佳的選擇呢？

再次給大家講：只要自己家庭未來(lái)的現(xiàn)金流不會(huì)受到影響，家庭穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)沒有太多風(fēng)險(xiǎn)，那么在自己沒有更高收益的理財(cái)和投資的預(yù)期情況下，選擇提前還貸就是一個(gè)最佳的選擇。

如何緩解“扎堆還房貸潮”？其實(shí)有著最簡(jiǎn)單的根本解決方案

在目前的階段，各方面，尤其是金融管理部門，真的是應(yīng)該考慮調(diào)整存量房的歷史房貸利率，同當(dāng)前的房貸利率接軌的問題了。因?yàn)檫@不僅僅是讓購(gòu)房人降低了還房貸的壓力，對(duì)于我們經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還有著重大的意義。

往小的說，每月的房貸還貸款占我們居民收入的比例非常顯著，如果能夠還貸款的數(shù)額降低，那么民眾手中錢多了，壓力降低了，藏富于民，絕對(duì)比銀行業(yè)利潤(rùn)多一些更重要，同時(shí)大家同為購(gòu)房人，都是還房貸的借款人，僅僅因?yàn)榻?jīng)濟(jì)調(diào)整，同樣的借款額，要有著每月差別超過50%的還貸利率嗎？

往大了說，這才是真正促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)化的一個(gè)重要手段。購(gòu)房人每月少還房貸了，那么手中的錢就可以投入到消費(fèi)或者投資領(lǐng)域，整個(gè)的錢在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中轉(zhuǎn)起來(lái)了，對(duì)于我們的內(nèi)循環(huán)有著重大的意義。

房地產(chǎn)行業(yè)的新房一手房和二手房其實(shí)是聯(lián)動(dòng)的。現(xiàn)在新房的房貸利率那么低，僅僅只有3%多一些，而存量房的房貸利率高達(dá)6%，甚至還高，100萬(wàn)的房貸，每月的還款差別高達(dá)將近2000元，這真的是很不合理。現(xiàn)在還鼓勵(lì)去買房，如果不將房貸利率拉平，誰(shuí)愿意這樣做呢？最終二手房的供給大為增加，那一手新房怎么能賣得掉呢？

存量房貸利率調(diào)整已經(jīng)是一個(gè)緊迫的問題，到底是讓各個(gè)銀行多賺點(diǎn)錢更重要，還是讓1萬(wàn)個(gè)家庭手中可以多有一些余錢更重要，希望站在大格局的角度來(lái)去看待，希望未來(lái)能有一個(gè)好消息。

當(dāng)然最后德先生也給提前還貸申請(qǐng)人講，如果按照當(dāng)初簽訂的房貸合同，收取一些費(fèi)用是尊重商業(yè)規(guī)則的話。那么銀行關(guān)閉線上還貸申請(qǐng)的通道，每天設(shè)置提前還貸的指標(biāo)，那其實(shí)就是違反規(guī)定，是一種侵犯房貸購(gòu)房人金融消費(fèi)利益的違規(guī)行為。

其實(shí)民眾也可以向法院起訴，只不過可能等待結(jié)果的時(shí)間太慢了，不過民眾可以選擇向金融監(jiān)管部門進(jìn)行情況反映，要求銀行糾正這一不合理行為。現(xiàn)在金融管理部門該站在一個(gè)高度解決問題了，一方面維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，一方面化解現(xiàn)在的矛盾和困難。